جولیا کاگان بیش از 25 سال در مورد امور مالی شخصی و از سال 2014 برای Investopedia نوشته است. سردبیر سابق Consumer Reports، او متخصص اعتبار و بدهی، برنامه ریزی بازنشستگی، مالکیت خانه، مسائل استخدامی و بیمه است. او فارغ التحصیل کالج برین ماور (A. B.، تاریخ) است و دارای مدرک MFA در ادبیات غیرداستانی خلاق از کالج بنینگتون است.
راجر وولنر یک مشاور مالی با 20 سال تجربه در این صنعت است. او در مجله Morningstar، Go Banking Rates، US News & World Report، Yahoo Finance، The Motley Fool، Money. com و بسیاری از سایت‌های دیگر حضور داشته است. راجر MBA خود را از دانشگاه Marquette و لیسانس خود را در امور مالی از دانشگاه Wisconsin-Oshkosh دریافت کرد.
Ariel Courage یک ویراستار، محقق، و حقیقت یاب با تجربه است. او برای چندین نشریه برجسته مالی از جمله The Motley Fool و Passport to Wall Street کار ویرایش و بررسی واقعیت انجام داده است.
پرداخت در هنگام مرگ (POD) چیست؟
قابل پرداخت در هنگام فوت (POD) یک توافق بین بانک یا اتحادیه اعتباری و مشتری است که ذینفعان را برای دریافت تمام دارایی های مشتری تعیین می کند. انتقال فوری دارایی ها با مرگ مشتری آغاز می شود. اگرچه این ساختارها بیمارگونه هستند، اما درک این ساختارها مهم است.
قابل پرداخت در هنگام مرگ نیز به عنوان تراست Totten نامیده می شود.
خوراکی های کلیدی
- قابل پرداخت در هنگام فوت (POD) توافقی است که یک فرد با مؤسسات مالی برای تعیین ذینفعان به حساب های بانکی یا گواهی سپرده (CD) خود انجام می دهد.
- ترتیب POD همچنین به عنوان یک تراست Totten شناخته می شود.
- ایجاد و نگهداری POD ها ساده تر از تراست ها و اراده ها است.
درک قابل پرداخت در هنگام مرگ (POD)
فردی که دارای حساب یا گواهی سپرده (CD) در بانک است، می تواند ذینفعی را تعیین کند که پس از فوت، هر پولی را در حساب به ارث می برد. یک حساب بانکی با ذینفع مشخص شده، حساب قابل پرداخت در هنگام فوت (POD) نامیده می شود. افرادی که حسابهای POD را انتخاب میکنند، این کار را انجام می‌دهند تا در صورت فوت، پول خود را از دادگاه انحصاری خارج کنند.
تبدیل یک حساب به یک حساب POD آسان است. تعیین یک ذینفع یک سرویس بدون هزینه است که امکان انتقال کلیه حساب های چک و پس انداز ، سپرده های امنیتی ، اوراق پس انداز و سایر گواهینامه های سپرده را با پر کردن فرم های مناسب در بانک یا اتحادیه اعتباری خود فراهم می کند. دارنده حساب فقط باید به بانک اطلاع دهد که ذینفع چه کسی باید باشد. این بانک ، در پایان خود ، فرم تعیین ذینفع را به نام "Totten Trust برای پر کردن" به صاحب حساب می دهد. فرم تکمیل شده به بانک اجازه می دهد تا حساب را به یک غلاف تبدیل کند.
ذینفع نامگذاری شده حق ندارد در حالی که دارنده حساب هنوز زنده است ، از هیچ یک از پول موجود در حساب برخوردار باشد. پس از مرگ ، ذینفع به طور خودکار صاحب حساب می شود و املاک دارنده حساب را دور می زند و به طور کامل پرش می کند. در صورتی که صاحب یک حساب POD با بدهی ها و مالیات های پرداخت نشده درگذشت ، ممکن است حساب POD آنها مشمول مطالبات طلبکاران و دولت باشد.
اگر دارنده حساب در یک ایالت دارایی جامعه زندگی کند ، همسر آنها ادعا می کند نیمی از دارایی های موجود در حساب POD است ، به جز دارایی هایی که قبل از ازدواج یا وجوهی که به ارث رسیده اند به دست آمده اند.
اگر این حساب به طور مشترک متعلق به بیش از یک نفر باشد ، یک ذینفع نامگذاری شده نمی تواند تا زمان مرگ آخرین مالک به وجوه دسترسی پیدا کند. در این حالت ، دارایی های موجود در حساب به ذینفعان نامگذاری شده توسط آخرین صاحب بازمانده منتقل می شود.
در مورد حداقل مبلغ پولی که باید پس از مرگ باید در حساب موجود باشد ، پیش بینی نشده است. همچنین هیچ محدودیتی برای حساب POD وجود ندارد - دارنده حساب می تواند تمام پول را قبل از مرگ آنها خرج کند ، ذینفع را در حساب تغییر دهد یا حساب را به طور کامل ببندد.
برای ادعای وجوه ، ذینفع باید علاوه بر یک نسخه معتبر از گواهی فوت ، یک شناسه دولت را به عنوان اثبات هویت ارائه دهد.
مزایای یک حساب POD
یک مزیت قابل توجه در حسابهای POD این است که یک صاحب حساب می تواند محدودیت پوشش خود را تحت بیمه سپرده فدرال (FDIC) افزایش دهد. محدودیت پوشش استاندارد برای دارایی های یک فرد در یک موسسه مالی خاص ، از جمله حساب های چک و پس انداز ، حساب های بازار پول و CD ، 250،000 دلار است.
از آنجا که یک POD نوعی اعتماد زنده قابل بازگشت است که شخص دیگری را با علاقه به ذینفع در حساب دارد ، FDIC حداکثر 1،250،000 دلار پوشش حداکثر پنج حساب را در یک بانک واحد فراهم می کند که در آن هر حساب دارای ذینفع متفاوت است. هر ذینفع نمی تواند بیش از 250،000 دلار پوشش داده شود. به جای صرفه جویی در 1،250،000 دلار در یک حساب ، که فقط تا 250،000 دلار بیمه خواهد شد ، داشتن چندین حساب POD می تواند پوشش نگهدارنده حساب را تا پنج برابر حد استاندارد افزایش دهد.
به عنوان یک قاعده کلی ، یک حساب POD می تواند بیش از یک ذینفع داشته باشد. با این حال ، اگر صاحب حساب بخواهد هر ذینفع بخش های نابرابر دارایی ها را در حساب دریافت کند ، باید بررسی کنند که قوانین ایالتی آنها اجازه می دهد ، با توجه به اینکه برخی ایالت ها فقط اجازه توزیع مساوی وجوه را در یک حساب POD می دهند.
توجه به این نکته حائز اهمیت است که یک غلاف از آخرین اراده و عهد قدرتمندتر است. اگر یک حساب POD دارای یک فرد به عنوان ذینفع باشد و وصیت نامه دارنده حساب شخص دیگری را به عنوان ذینفع ذکر کند ، ذینفع تعیین شده POD غالب است. ذینفع نامگذاری شده در حساب POD برای احترام به آخرین اراده و عهد دارنده حساب لازم نیست ، و این امر ضروری است که فرد در صورت داشتن شخص دیگری که در خواست خود ذکر شده است ، تغییر یا لغو ذینفع POD را تضمین کند.
یک حساب POD بسیار شبیه به ترتیب انتقال بر مرگ (TOD) است اما به جای سهام ، اوراق قرضه ، صندوق های متقابل یا سایر دارایی های سرمایه گذاری با دارایی های بانکی شخص سروکار دارد. هر دو توافق نامه POD و TOD وسیله ای سریع برای پراکندگی دارایی ها را ارائه می دهند ، زیرا هر دو از روند پروب جلوگیری می کنند ، که می تواند چندین ماه طول بکشد.
اشکال یک حساب غلاف
اشکال اصلی حساب POD این است که نامگذاری ذینفعان متناوب به حساب شما امکان پذیر نیست. اگر شخصی که شما برای دریافت درآمد حاصل از آن نامزد شده اید ، قبل از شما می میرد ، محتوای حساب شما به طور خودکار به یک ملک یا اراده منتقل می شود. نامگذاری چندین ذینفع به حساب می تواند به جبران این اشکال کمک کند.
اشکال دیگر یک حساب غلاف زمانی است که مالیات و وام وجود دارد که باید به عنوان بخشی از یک املاک بزرگتر پس از مرگ پرداخت شود. مجری ممکن است تسویه حساب این هزینه ها را با استفاده از حساب های POD دشوار کند.
در نهایت، نام بردن چندین ذینفع می‌تواند فرآیند تقسیم درآمد حاصل از ابزارهای مالی پیچیده، مانند اوراق قرضه را پیچیده کند. در برخی موارد، درآمد حاصل ترکیبی از سی دی و سایر ابزارهای مالی بهره‌دار است. تقسیم درآمدهای آنها مستلزم مذاکره و مصالحه بین ذینفعان است.
حساب قابل پرداخت در مرگ (POD) چیست؟
حساب بانکی یا گواهی سپرده (CD) با ذینفع مشخص شده، حساب قابل پرداخت در مرگ (POD) نامیده می شود. افرادی که حسابهای POD را تعیین میکنند این کار را انجام می‌دهند تا هنگام مرگ از دادگاه انحصاری اجتناب کنند.
فایده یک اکانت POD چیست؟
مزیت اصلی تعیین ذینفع برای حساب بانکی مانند پس‌انداز یا سی‌دی، اجتناب از تصمیم دادگاه وراث در مورد نحوه توزیع عواید به هر یک از وراث در صورت فوت صاحب حساب است. دادگاه وصیت نامه متحمل هزینه هایی می شود که باید توسط دارایی متوفی پرداخت شود و اغلب ارزش دارایی های مالی را که در غیر این صورت ممکن است به ذینفعان منتقل شود کاهش می دهد.
چگونه یک حساب POD راه اندازی می کنید؟
یک حساب بانکی یا سی دی را می توان با تکمیل فرم هایی که ذینفع یا ذینفعان را پس از فوت صاحب حساب مشخص می کند، به عنوان یک حساب POD راه اندازی کرد. این یک فرآیند ساده است که می توان آن را به صورت آنلاین با تکمیل بخش ذینفع که شامل نام کامل، آدرس و شماره تامین اجتماعی ذینفع است، انجام داد.
خط پایین
تعیین حسابهای POD برای راه‌اندازی در هر حساب بانکی که یک فرد برای جلوگیری از هزینه‌ها و تأخیرهای مربوط به دادگاه وثیقه دارد، مهم است. متأسفانه، بسیاری از مردم هنگام راه‌اندازی حساب‌ها برای تعیین ذینفعان زحمتی نمی‌کشند و وارثان آنها باید پس از فوت صاحب حساب، متحمل هزینه‌های انتصاب شوند. این امر نیاز به این عنصر از برنامه ریزی املاک را نشان می دهد.
