نحوه تعیین و دستیابی به اهداف مالی

صرفه جویی در پول برای خرید، داستانی به قدمت زمان است. چه شما یک کودک 8 ساله باشید که خواهان یک دوچرخه جدید است، نوجوانی که خواهان یک ماشین جدید است یا بزرگسالی که به دنبال خانه اول شماست، همه ما تجربه ای داریم که سعی می کنیم برای چیزی پس انداز کنیم که در حال حاضر از نظر مالی دور از دسترس است.

ابتدا باید یک هدف مالی مشخص تعیین کنید. می خواهید به چه چیزی برسید؟چقد طول میکشه؟مراحل دستیابی به آن چیست؟

هنگامی که تشخیص دادید چه چیزی برای شما مهم است، باید دریابید که چه چیزی در کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت قابل دستیابی است. یک استراتژی SMART (مشخص، قابل اندازه گیری، قابل دستیابی، مرتبط و به موقع) و بودجه محدود برای دستیابی به آن ایجاد کنید. پس انداز را شروع کنید و دائماً بر موفقیت خود نظارت کنید.

این خیلی است، اما دست یافتنی نیز هست. در اینجا نحوه

اهداف مالی چیست؟

اهداف مالی پس انداز، سرمایه گذاری یا اهدافی هستند که امیدوارید در یک دوره زمانی مشخص به آنها برسید. مرحله ای از زندگی که در آن قرار دارید معمولاً تعیین می کند که به چه نوع اهدافی می خواهید برسید.

به عنوان مثال، اگر در دانشگاه هستید، ممکن است یک هدف کوتاه مدت آسان مانند پس انداز برای یک جفت کفش جدید یا چیزی چالش برانگیزتر مانند پس انداز برای یک ماشین باشد.

از سوی دیگر، فردی که خانواده ای در حال رشد دارد، هدف بلندمدتی دارد که از اجاره خانه به داشتن خانه تبدیل شود. پس انداز برای تحصیلات دانشگاهی کودک و پس انداز برای دوران بازنشستگی خود از دیگر اهداف مالی محبوب هستند.

چرا باید اهداف مالی تعیین کنید

Allen Wohlwend، یک CPA و برنامه ریز مالی معتبر در سنت پترزبورگ، فلوریدا، خدمات مختلفی را به مشتریان خود ارائه می دهد. برخی برای مالیات های خود به کمک نیاز دارند، برخی دیگر خواهان کمک با صندوق های بازنشستگی هستند و بسیاری باید تصویر کلی مالی خود را مرتب کنند.

یک موضوع مشترک وجود دارد - هدف مالی شما چیست؟

وولوند گفت: «برای هر کسی که از در عبور می‌کند، اگر اهداف مالی نداشته باشد، اگر در برنامه‌ریزی شکست خورده باشد، احتمالاً در حال برنامه‌ریزی برای شکست است.»"کسانی که به آینده نگاه می کنند و تصوری از آنچه می خواهند با پول خود انجام دهند، دارند، کسانی که برنامه ای را اجرا می کنند و برخی عادت های خوب را ایجاد می کنند، این افراد طلایی هستند."

بر این اساس، قوانین طلایی وجود دارد. اگرچه قوانین آهنی نیستند. کارل ریچاردز، یک برنامه‌ریز مالی معتبر در پارک سیتی، یوتا، آنها را «حدس‌ها» می‌خواند. چه کسی می‌داند در 30 سال آینده چه چیزی در پیش است؟برای این موضوع، چه کسی می داند هفته آینده چه چیزی در پیش است؟بنابراین، باهوش ترین و آماده ترین افراد بهترین حدس های ممکن را انجام می دهند.

Wohlwend گفت: "هنگامی که من برای تبدیل شدن به یک برنامه ریز مالی معتبر ، به اصطلاح (پول)" شماره "بسیار مهم بود."وی گفت: "این شماره ای بود که ما باید به آن برسیم که 65 ساله هستیم تا سبک زندگی مورد نظر خود را برای بقیه زندگی ارائه دهیم. آن مربوط به گذشته ای بسیار دور است.

"اما اگر رکود اقتصادی وجود داشته باشد ، چه می شود؟اگر شرایط تغییر کند چه می شود؟این فقط شماره ای نیست که در تعیین اهداف مالی شما مهم است. این خود روند است. این در حال ایجاد عادت های خوب است. اگر به الگوهای صرفه جویی مداوم پایبند هستید ، خود را برای موفقیت تنظیم کرده اید. "

نمونه هایی از اهداف مالی

در نظر بگیرید که به این 11 هدف مالی پایبند باشید تا خود را از بدهی رهایی دهید:

و در کنار آن زندگی می کنند - برخی نسبت به روند بودجه ریزی شک دارند. ریک ادلمن ، یک برنامه ریز مالی معتبر که نویسنده هشت کتاب است ، گفت: "بودجه ها روی بدهی ها و هزینه ها متمرکز شده اند و هیچ کس با تمرکز روی بدهی های خود ثروتمند نشد.""شما با تمرکز روی دارایی ها و درآمد خود ثروتمند می شوید."ایجاد بودجه راهی عالی برای دانستن محدودیت های مالی شماست.- وهلوند گفت این کیفیت باید برای هر کسی که در مورد استانداردهای مالی جدی باشد ، لیست باشد. Wohlwend گفت: "هزینه های بهره (در حساب های کارت اعتباری) آنقدر از جریان نقدی که می تواند برای اهداف دیگر استفاده شود ، می خورد.""هنگامی که آنها را پرداخت کردید ، باید در مورد استفاده از کارت اعتباری به همان اندازه آگاه باشید. کل سیستم مردم را قادر می سازد تا تصمیمات ضعیف بگیرند. هنگامی که در آن فرهنگ گرفتار شدید ، حتی نمی دانید چه اتفاقی می افتد تا زمانی که همه چیز را اضافه کنید. به نظر می رسد ، "من ، من 150،000 دلار بدهی هستم!"باید اولویت اصلی باشد - سه ماه نقدینگی حداقل استاندارد است. شش ماه (یا بیشتر) بهتر است. در یک بازار کار شکننده ، صندوق های اضطراری ضروری است. بودجه اضطراری معمولاً برای رفع تعمیر غافلگیرکننده ماشین ، پرداخت هزینه اقامت در بیمارستان ، وام مسکن و انواع دیگر موارد پیش بینی نشده استفاده می شود.
1. صرفه جویی در بازنشستگی - رضایت تأخیر برای برخی از آمریکایی ها یک مفهوم گریزان است. آناماریا لوزاردی ، استاد برجسته دانشکده بازرگانی دانشگاه جورج واشنگتن گفت: "همه چیز در اطراف ما فشار برای خرید است ، فشار برای مصرف ،" آناماریا لوزاردی ، استاد برجسته دانشکده بازرگانی دانشگاه جورج واشنگتن گفت."ما باید صرفه جویی در - به ویژه پس انداز بازنشستگی - به همان اندازه هیجان انگیز مصرف کنیم. و هنگامی که فکر می کنید این توانایی را برای رسیدن به رویاهای بلند مدت خود به ما می دهد ، هیجان انگیز است. مردم فقط باید آن را از این طریق ببینند. "هر ماه پول نقد را برای رشد سبد بازنشستگی خود اختصاص می دهد. بعداً از خود تشکر خواهید کرد.
2. زیر معنی خود زندگی کنید - این یک معادله ریاضی ساده است. اگر بیشتر از آنچه انجام می دهید هزینه کنید ، بدهی وجود دارد. اگر کمتر از درآمد خود هزینه کنید ، پس انداز وجود دارد. سعی نکنید شیوه زندگی را که نمی توانید از پس آن برآیید ، حفظ کنید.
3. مهارت هایی را برای بهبود درآمد خود ایجاد کنید - این لزوماً به معنای بازگشت به کالج برای مدرک اضافی نیست. این ممکن است به معنای انجام آموزش یا مسئولیت اضافی در شغل فعلی شما باشد. این ممکن است به معنای پیدا کردن یک مربی باشد که می تواند نکات و بازخورد ارائه دهد. این ممکن است به معنای کار کردن یک کار پاره وقت ، حضور در کنفرانس ها و کارگاه های آموزشی ، شبکه سازی در حرفه شما ، گرفتن یک کلاس در کتابخانه عمومی ، هر چیزی برای کسب مخاطبین و دانش بیشتر باشد. مراحل کوچک می تواند منجر به بازپرداخت های بزرگ شود.- تحصیلات دانشگاهی که در سال 1977 20،000 دلار هزینه دارد ، در سال 2020 302،434 دلار هزینه دارد ، اما یک مدرک استیلز پرداخت می کند. براساس اعلام وزارت آموزش و پرورش ایالات متحده ، فارغ التحصیلان دانشگاه با مدرک لیسانس معمولاً 66 ٪ بیشتر از کسانی که فقط دارای مدرک دبیرستان هستند ، درآمد کسب می کنند. در طول یک عمر ، تفاوت درآمدها 1 میلیون دلار یا بیشتر است. در سال 2020 ، تخمین زده می شود 35 ٪ از کل فرصت های شغلی حداقل به مدرک لیسانس نیاز داشته باشد که 30 ٪ از شغلی مطابق مطالعه Georgetown به مدرک دانشیار یا نوعی کالج نیاز دارد.
4. صرفه جویی در پرداخت هزینه برای یک خانه - برای اکثر مردم ، یک خانه مهمترین خرید و سرمایه گذاری است. هرچه پیش پرداخت بزرگتر باشد ، آزادی و انعطاف پذیری بیشتری برای عمر وام فراهم می کند. پرداخت 20 ٪ پیش پرداخت استاندارد برای وام مسکن خوب است. به یاد داشته باشید داشتن وام مسکن سرمایه گذاری بسیار باهوش تری نسبت به پرداخت اجاره است.- برای دریافت وام مسکن یا هر چیزی که به وام نیاز داشته باشد ، همیشه واجد شرایط بودن برای نرخ بهره پایین تر است. به زبان ساده ، یک امتیاز اعتباری بهبود یافته با واجد شرایط بودن شما برای پایین آمدن نرخ بهره ، باعث صرفه جویی در هزینه می شود.
5. پرداخت وام دانشجویی خود - متوسط بدهی 45 میلیون آمریکایی با بدهی وام دانشجویی 37،693 دلار است. میلیون ها وام گیرنده از پیشنهاد تحمل دولت در طول همه گیر Covid-19 استفاده کردند و پرداخت را متوقف کردند. بسیاری هنوز فکر می کنند دولت فدرال حداقل برخی از بدهی های خود را خواهد بخشید. این ممکن است اتفاق بیفتد ، اما در ضمن ، شما بهتر است برنامه ای را برای پرداخت آنچه مدیون هستید بپردازید. سرمایه گذاری مجدد می تواند راهی برای برخی از وام گیرندگان باشد ، اما اگر وام های دولتی دارید و این گزینه را انتخاب کنید ، مراقب استفاده از وام دهندگان خصوصی برای سرمایه گذاری باشید. وام های فدرال از برخی ضمانت های خاص مانند بازپرداخت مبتنی بر درآمد ، تعویق و تحمل برخوردار هستند که دیگر پس از تأمین اعتبار با یک وام دهنده خصوصی قابل استفاده نیست.
6. شروع یک تجارت - شروع یک تجارت یک تلاش سخت ، اما در نهایت انجام تلاش است. چه کسی نمی خواهد رئیس شود؟هنگام شروع یک تجارت ، باید یک برنامه تجاری ایجاد کنید ، پول بذر پیدا کنید و به وسیله خود به بودجه ماهانه بپیوندید. شروع یک تجارت به معنای درآمدزایی است نه خونریزی خود را. انعطاف پذیر باشید!

لوساردی ، که یکی از مهمترین متخصصان مدیریت بدهی است ، گفت: "نکته اصلی این است که همه می توانند کارهای بیشتری انجام دهند - و همه باید کارهای بیشتری انجام دهند - برای برنامه ریزی آینده مالی خود"."یک برنامه تهیه کنید ، سپس آن طرح را دنبال کنید."

نحوه تعیین اهداف مالی

در اینجا شش مرحله برای تعیین اهداف مالی آورده شده است.

1. بفهمید چه چیزی برای شما مهم است. برای بازرسی و وزن ، همه چیز را از عملی و فشار گرفته تا غریب و دور ، روی میز قرار دهید.
2. آنچه را که در دسترس است ، مرتب کنید ، چه چیزی کمی طول خواهد کشید و باید بخشی از یک استراتژی بلند مدت باشد.
3. یک استراتژی هدف هوشمند را اعمال کنید. یعنی اطمینان حاصل کنید که جاه طلبی های شما خاص ، قابل اندازه گیری ، قابل دستیابی ، مرتبط و به موقع است. هوشمندانه.
4. بودجه واقع بینانه ایجاد کنید. در مورد آنچه وارد می شود و چه چیزی در حال بیرون آمدن است ، یک دسته قوی را بدست آورید ، سپس آن را برای رسیدن به اهداف خود کار کنید. از بودجه خود برای وصل کردن نشت در کشتی مالی خود استفاده کنید.
5. با هر شانس ، بودجه سخت ، واقع بینانه و کم آب شما حداقل تعداد انگشت شماری از دلار باقی مانده را نشان می دهد. هرچه این مبلغ باشد ، آن را به طور خودکار به یک حساب جداگانه هدایت کنید که برای پرداختن به اولین موارد در لیست اولویت های شما طراحی شده باشد.
6. پیشرفت خود را کنترل کنید. اطمینان حاصل کنید که به معیارهای خاصی ضربه می زنید. اگر اینطور نیست ، مدتی وقت بگذارید تا دوباره ارزیابی کنید که چه اشتباهی رخ داده است.

چگونه به اهداف مالی خود برسیم

بهترین راه برای رسیدن به اهداف مالی خود ، تهیه طرحی است که اهداف شما را در اولویت قرار دهد.

هنگامی که اهداف خود را بررسی می کنید ، خواهید فهمید که برخی از آنها گسترده و بسیار دور هستند ، در حالی که برخی دیگر از نظر محدوده محدود هستند. اهداف شما را می توان به سه دسته از زمان جدا کرد:

1. اهداف مالی کوتاه مدت برای دستیابی به یک سال طول می کشد. نمونه ها ممکن است شامل تعطیلات ، خرید یخچال جدید یا پرداخت بدهی خاص باشد.
2. اهداف مالی میان مدت بلافاصله قابل دستیابی نیست اما نباید سالها طول بکشد. مثالها ممکن است شامل خرید ماشین ، اتمام مدرک یا صدور گواهینامه یا پرداخت بدهی کارت اعتباری شما باشد.
3. اهداف مالی بلند مدت (بیش از پنج سال) ممکن است چندین سال طول بکشد و در نتیجه به تعهدات طولانی تر و اغلب پول بیشتری نیاز دارد. نمونه ها ممکن است شامل خرید یا پرداخت خانه ، پس انداز تحصیلات دانشگاهی کودک یا بازنشستگی راحت باشد.

روند تعیین هدف شامل تصمیم گیری در مورد اهداف شما برای دستیابی است. تخمین میزان پول مورد نیاز و سایر منابع مورد نیاز ؛و برنامه ریزی کنید که چه مدت انتظار دارید که به هر یک از اهداف خود برسید.

نمودار هدف را تهیه کنید

ایجاد نمودار اهداف مالی روش خوبی برای شروع این روند است. در اینجا پنج مرحله ای که باید برای تنظیم نمودار هدف خود دنبال کنید:

1. یک هدف مالی شخصی را بنویسید. این باید خاص ، قابل اندازه گیری ، عمل گرا ، واقع بینانه باشد و یک جدول زمانی داشته باشد.
2. تصمیم بگیرید که هدف شما کوتاه مدت ، میان مدت یا بلند مدت باشد و یک جدول زمانی برای آن هدف ایجاد کنید. این ممکن است در هر زمان بر اساس وضعیت شما تغییر کند.
3. تعیین کنید که چقدر پول برای رسیدن به هدف خود نیاز دارید و آن مبلغ را تا ماه و/یا سال جدا کنید.
4. به تمام راه هایی که می توانید به آن هدف برسید فکر کنید. شامل پس انداز ، کاهش هزینه ها ، کسب درآمد اضافی یا یافتن منابع اضافی.
5. تصمیم بگیرید که بهترین ترکیب راه های رسیدن به هدف شما و نوشتن آنها است.

همه اینها ممکن است دلهره آور به نظر برسد ، اما بهتر است اهداف افزایشی را تعیین کنید. اولویت بندی کنید ، سپس به دست آورید. پس از تحقق برخی از اهداف ساده تر ، به تصمیم گیری خود اعتماد دارید. این انگیزه برای دستیابی به اهداف دشوارتر که نیاز به زمان و نظم و انضباط بیشتری دارند ، فراهم می کند.

اهداف کوتاه مدت

اهداف مالی کوتاه مدت با یک افق زمانی محدود ، محدود به محدوده است. اهداف کوتاه مدت می تواند شامل خرید مبلمان خانگی ، بهسازی جزئی در خانه ، پس انداز یک ماشین یا تعطیلات یا پرداخت مدرک تحصیلات تکمیلی باشد.

اما بهتر از آن، اهداف کوتاه‌مدت باید شامل بهترین مدیریت ممکن در بودجه، تنظیم عادات خرج کردن، حذف بدهی کارت اعتباری، صرفه‌جویی در درصد معینی از درآمد و/یا ایجاد صندوق اضطراری/روز بارانی باشد.

اهداف کوتاه‌مدت می‌تواند شامل جدی گرفتن در مورد حذف هزینه‌های غیرضروری باشد. آیا به تلفن ثابت نیاز دارید؟آیا به همه آن کانال های کابلی ممتاز نیاز دارید؟آیا لازم است چندین بار در هفته بیرون غذا بخورید؟

در حال حاضر دلهره آور به نظر می رسد؟سپس شاید هدف کوتاه مدت کلیدی شما این باشد که یک مشاور مالی یا مشاور سرمایه گذاری پیدا کنید که بتواند به شما در مرتب کردن اولویت ها و تنظیم یک برنامه کمک کند.

اهداف میان مدت

تمایل به وزن دهی به برنامه های مالی حول اهداف کوتاه مدت و بلندمدت، رویکرد "هالتر" نامیده می شود. باید تا حدودی به اهداف میان رده توجه شود - آن جاه طلبی هایی که رسیدن به آنها 3 تا 5 سال طول می کشد.

دوباره، برنامه ریزی هوشمند را اعمال کنید. از قرار دادن چشم اندازهای خود به حدی که ناامیدی مداخله کرده و بلندپروازی های شما را کوتاه کند، خودداری کنید.

نمونه‌هایی از اهداف مالی میان‌مدت عبارتند از پس‌انداز کافی برای پیش‌پرداخت خانه، پرداخت وام‌های سنگین دانشجویی، راه‌اندازی یک کسب‌وکار (یا شروع شغل دوم)، پرداخت هزینه عروسی، ذخیره صندوق پیش‌پرداخت شده برای نوجوان، گرفتن یکتعطیلات رویایی یا حتی تعطیلات.

یک هدف کلیدی میان مدت، توسعه جریان های درآمدی چندگانه خواهد بود. این به این معنی نیست که هر آخر هفته در خرده‌فروشی بزرگ محله کار کنید. در عوض، ممکن است به این معنا باشد که چگونه می توان از یک سرگرمی کسب درآمد کرد یا با مهارتی که کمتر از آن استفاده کرد، یک تجارت جانبی راه اندازی کرد.

مشاور مالی یا مشاور سرمایه گذاری شما می تواند نقش ارزشمندی در هدایت استراتژی میان مدت شما داشته باشد.

اهداف بلند مدت

البته هدف نهایی مالی درازمدت، تامین مالی یک بازنشستگی راحت است. هرگز زود نیست که با سپرده‌های منظم و خودکار در حساب‌های سرمایه‌گذاری دارای مزیت مالیاتی، این توپ را به دست آوریم. غلبه بر سرمایه گذاری متوسط دلاری در یک دوره 30 تا 40 ساله دشوار است.

سایر اهداف مالی بلند مدت می تواند شامل زندگی بدون بدهی، پرداخت وام مسکن شما باشد. انجام یک سفر طولانی و یک بار در زندگی؛بدون بدهی فرزندان خود را از طریق دانشگاه بگذرانید. ساختن املاکی که به جوانان شما گزینه هایی در زندگی می دهد. یا میراثی را به یک غیرانتفاعی مورد علاقه واگذار کنید.

نکات و منابع تعیین هدف

منابعی وجود دارد که به همه کمک می کند تا در مسیر خود باقی بمانند. برنامه های مالی برای ردیابی هدف می توانند مفید باشند. فناوری تعدادی قلقلک‌دهنده هدف، هشدارها و اعلان‌ها را ارائه می‌دهد که می‌توانند یک نقشه راه خوب ارائه دهند.

همچنین روشهای قدیمی وجود دارد. تصویری از خودتان که روی درب یخچال قرار گرفته است ، شاید شبیه سازی آن لذت بردن از بازنشستگی در یک ساحل منزوی ، ممکن است یک محرک بصری زیبا را ایجاد کند.

"وهلوند گفت:" اگر آن را می بینید ، آن را باور دارید. ""این مانند بیرون آمدن از آن تصویر قدیمی از خود از کالج است ، نشان می دهد که قبلاً به نظر می رسید. این می تواند به شما کمک کند انگیزه خود را برای از دست دادن آن 30 پوند بدست آورید. هر روش هر چه باشد ، اگر شما را در مسیر صحیح قرار دهد ، ارزش آن را دارد. "

هنگامی که مقیاس بالاخره به نفع شما راهنمایی می کند ، فقط انسان است که به دنبال پاداش ، مانند مقداری کیک شکلاتی باشد. این در دنیای مالی نیز صادق است. هنگامی که به اهداف پول خود می رسید - یا از طریق پیشرفت افزایشی یا خط پایان بازنشستگی - هیچ مشکلی در جشن گرفتن یک کار خوب انجام نمی شود.

با تعیین اهداف مالی کمک بگیرید

بدهی برای همه آمریکایی ها بار مداوم است. وضعیت هر شخص هنگام پرداخت بدهی یا پس انداز پول برای بازنشستگی متفاوت است. تهیه برنامه ای برای کاهش و در نهایت پیروز شدن بدهی شما باید یکی از اهداف برتر مالی در زندگی بزرگسالان شما باشد. یک قدم که می توانید در جهت تحقق این هدف برسید ، ملاقات با یک مشاور معتبر اعتباری است که می تواند در تعیین اهداف مالی ، بودجه و پس انداز به شما کمک کند.

یک جمله قدیمی وجود دارد که "فردا هرگز نمی آید."بنابراین ، من این را از شما می پرسم: چرا امروز شروع به مقابله با بدهی خود نمی کنید؟