ببینید که چگونه HSA می تواند بخشی از برنامه ریزی بازنشستگی شما باشد.
- دیدگاه های وفاداری
- - 12/07/2022
- 2203
غذای اصلی
- HSA مزایای زیادی فراتر از هزینه برای کوتاه مدت ، مانند پس انداز هزینه های پزشکی واجد شرایط طولانی مدت ، از جمله بازنشستگی ها ، ارائه می دهد.
- از آنجا که HSA یکی از گزینه های صرفه جویی در مالیات در دسترس است ، در نظر بگیرید که حداکثر و پرداخت هزینه های فعلی مراقبت های بهداشتی از منابع دیگر پس انداز شخصی را در نظر بگیرید.
- در نظر بگیرید بخشی از دارایی های HSA خود را برای پس انداز طولانی مدت در مخلوط دارایی که در رابطه با سایر دارایی های بازنشستگی شما کار می کند ، سرمایه گذاری کنید.
شما ممکن است با حساب های پس انداز بهداشت (HSA) به عنوان راهی برای تأمین هزینه های مراقبت های بهداشتی با دلار قبل از مالیات آشنا باشید. اما این وسیله نقلیه پس انداز با کارآیی مالیات نیز می تواند به عنوان ابزاری قدرتمند برای پس انداز بازنشستگی استفاده شود.
HSA پس انداز مالیاتی سه گانه ، 1 را ارائه می دهد ، در جایی که می توانید دلارهای قبل از مالیات را کمک کنید ، هیچ مالیات درآمدی پرداخت نکنید و اکنون بدون پرداخت مالیات در حال حاضر یا بازنشستگی برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط پس انداز کنید.
این بدان معناست که اگر هزینه های پزشکی واجد شرایط را از HSA بپردازید ، پولی که می گیرید بدون مالیات است. 2 شما حتی می توانید از پولی که پس از 65 سالگی بدون هیچ مجازاتی پس انداز می کنید ، از پولی که پس انداز می کنید استفاده کنید. اما توجه داشته باشید ، شما با نرخ درآمد عادی در برداشت های غیر واجد شرایط مالیات می گیرید ، دقیقاً همانطور که می خواهید با IRA سنتی یا 401 (k) باشید.(اگر زیر 65 سال سن داشته باشید ، 20 ٪ مجازات را برای برداشت های غیر پزشکی پرداخت می کنید و علاوه بر مجازات ، مالیات را نیز پرداخت می کنید.)
روش های زیادی برای کار HSA برای شما وجود دارد - چه هنوز هم شاغل باشید ، آماده بازنشستگی یا حتی بازنشستگی و ثبت نام در Medicare شوید. برای شروع ، این 5 روش را در نظر بگیرید که HSA می تواند به تقویت بازنشستگی شما کمک کند.
1. مزیت مالیات سه گانه و نحوه عملکرد HSAS را درک کنید
اگر در یک برنامه بهداشتی واجد شرایط HSA در محل کار یا در بازار خصوصی ثبت نام کرده اید ، می توانید در HSA ذخیره کنید. بیشتر مردم از HSA ها به عنوان راهی برای صرفه جویی در هزینه های پزشکی فعلی که تحت پوشش چنین برنامه هایی نیست ، فکر می کنند. اما اگر می توانید این هزینه ها را از جیب بپردازید ، ماهیت سه گانه بدون مالیات یک HSA آن را به یک وسیله نقلیه قدرتمند برای پس انداز بازنشستگی تبدیل می کند.
بسیاری از افراد از طریق کسر حقوق و دستمزد در محل کار در HSA پیش از مالیات کمک می کنند ، بنابراین کمک های آنها نیز از مالیات های FICA فرار می کند. تا زمانی که در یک برنامه بهداشتی که واجد شرایط است ، ثبت نام کرده اید ، می توانید HSA را نیز در خارج از کار باز کنید و آن را با دلار پس از مالیات تأمین کنید ، که در آن صورت ممکن است به عنوان کسر مالیات بر مالیات شخصی خود انجام دهید. این مشارکت ها می توانند بدون مالیات جمع شوند و می توانند بدون پرداخت مالیات برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط فعلی و آینده ، از جمله بازنشستگی ، پس از پرداخت مالیات پس انداز شوند. اگر دیگر تحت یک برنامه واجد شرایط تحت پوشش قرار نگرفته اید ، نمی توانید به کمک های خود ادامه دهید ، اما هنوز هم می توانید حساب را نگه دارید و کمک های قبلی شما می تواند به رشد بدون مالیات ادامه دهد.
این بهتر می شود: برخلاف بیشتر حساب های انعطاف پذیر هزینه (FSA) ، پول در HSA می تواند از سال به سال در حساب شما باقی بماند. شما می توانید با HSA خود سود یا درآمد کسب کنید ، و حتی در صورت تغییر کارفرمایان یا بازنشستگی ، می توانید HSA خود را با خود ببرید.
برای سال 2023 ، محدودیت سهم IRS برای HSA برای پوشش فردی 3،850 دلار و 7،750 دلار برای پوشش خانواده است.
اگر در طول سال مالیات 55 ساله یا بالاتر هستید ، ممکن است بتوانید در سال 1000 دلار کمک مالی کنید. همسر شما اگر 55 سال سن داشته باشد ، می تواند سهم صید کند ، اما باید HSA خود را باز کند.
از آنجا که HSA یکی از گزینه های صرفه جویی در مالیات است که در حال حاضر در دسترس است ، ممکن است بخواهید حداکثر مجاز و پرداخت هزینه های مراقبت های بهداشتی فعلی را از منابع دیگر پس انداز شخصی در نظر بگیرید. اگر واقعاً می خواهید قدرت ترکیب HSA برای شما کار کند ، وارد آن نشوید ، مگر اینکه لازم باشد. همچنین برای پتانسیل رشد بلند مدت ، بخشی از HSA خود را در یک گزینه سرمایه گذاری Noncash (به بخش 3 مراجعه کنید) در نظر بگیرید.
2. صرفه جویی در صرفه جویی فقط برای مراقبت های بهداشتی
شما به احتمال زیاد برای هزینه های کالج فرزندان خود در یک حساب پس انداز 529 پس انداز کرده اید. این یک نوع حساب تخصصی است که به شما امکان می دهد در آینده خود هزینه خاصی را پس انداز کنید. شما همچنین ممکن است برخی از پس اندازهای خود را برای اهداف مالی مشخص مانند ماشین جدید ، تعطیلات خانوادگی ویژه یا خانه جدید اختصاص داده باشید. در هر حالت ، هدف سرمایه گذاری شما افق زمانی متفاوتی دارد و باید به روشی متفاوت انجام شود.
اکنون به مراقبت های بهداشتی فکر کنید. احتمالاً در آینده خود با هزینه های مراقبت های بهداشتی روبرو خواهید شد - روشهای پزشکی ، صورتحساب بیمارستان ، داروهای تجویزی ، حتی ممکن است مراقبت های بهداشتی در خانه یا هزینه های خانه سالمندان. هیچ کس نمی داند چه زمانی این هزینه ها به وجود خواهد آمد ، یا اینکه چقدر ممکن است مجبور به پرداخت آن شوید.
از آنجا که به احتمال زیاد مجبور خواهید بود هزینه های مراقبت های بهداشتی در مقیاس بزرگ را مدتی بعد در زندگی بپردازید ، ساختن یک تخم مرغ لانه که به طور خاص برای تأمین هزینه های مراقبت های بهداشتی در آینده طراحی شده است ، یک حرکت محتاطانه است. اما چقدر باید پس انداز کنید؟
براساس برآورد هزینه مراقبت های بهداشتی Retiree Fidelity ، متوسط زوج بازنشسته 65 ساله در سال 2022 ممکن است تقریباً به 315،000 دلار پس انداز شده (پس از مالیات) برای تأمین هزینه های مراقبت های بهداشتی در بازنشستگی نیاز داشته باشد.
حتی اگر HSA ندارید ، ممکن است محتاطانه باشد که دارایی های خاصی را فقط برای پرداخت هزینه مراقبت های بهداشتی کنار بگذارید. استیون فاینشریبر ، معاون ارشد راه حل های مالی در وفاداری می گوید: "مراقبت های بهداشتی احتمالاً یکی از 5 هزینه برتر شما در بازنشستگی خواهد بود.""بنابراین بخشی از 401 (k) یا IRA خود را به همراه HSA اختصاص دهید تا به پرداخت هزینه های پیش بینی شده مراقبت های بهداشتی در طول بازنشستگی خود کمک کنید."
نکته: تمام هزینه های مراقبت های بهداشتی مطابق IRS به عنوان "هزینه های پزشکی واجد شرایط" حساب نمی شود. دریابید که کدام یک از آنها می توانید از HSA خود استفاده کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر ، انتشار IRS 502 هزینه های پزشکی و دندانپزشکی را بخوانید.
3. با سرمایه گذاری آنها دلار HSA خود را برای کار در نظر بگیرید
اگرچه هزینه های مراقبت های بهداشتی همچنان رو به افزایش است ، اما روش هایی برای آماده سازی برای هزینه های پزشکی که ممکن است در بازنشستگی باشد وجود دارد. اما شما باید زود پس انداز کنید و آن دلار را با سرمایه گذاری در آنها کار کنید.
اگر فکر می کنید ممکن است نیاز به استفاده از برخی از HSA خود برای هزینه های پزشکی نزدیک مدت داشته باشید ، برخی از HSA خود را به صورت نقدی برای پوشش دادن آنها کنار بگذارید و بقیه را برای رشد بالقوه بدون مالیات سرمایه گذاری کرده و به تقویت بازنشستگی خود کمک کنید.
Feinschreiber توصیه می کند: "شما در هنگام فکر کردن در مورد چگونگی قرار دادن دلار HSA خود با سرمایه گذاری آنها ، گزینه های مختلفی دارید."وی می افزاید: "برخی از افراد یک استراتژی سرمایه گذاری را انتخاب می کنند که نسبت به استراتژی سرمایه گذاری بازنشستگی کلی خود تهاجمی تر است."برای تعیین یک استراتژی سرمایه گذاری که برای شما معنی دارد ، با یک متخصص مالی کار کنید.
نکته: پس از ایجاد یک کوسن نقدی در HSA خود برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط غیرقابل پیش بینی کوتاه مدت و حداکثر کسر حداکثر کسر خارج از جیب ، ممکن است مانده حساب کافی برای شروع سرمایه گذاری داشته باشید. اگر علاقه مند به سرمایه گذاری دلار HSA خود هستید ، وفاداری با 2 گزینه HSA این کار را آسان می کند-می توانید وفاداری خود را هدایت کنید HSA® برای مدیریت سرمایه گذاری های شخصی خود یا Fidelity Go® HSA برای بهره‌مندی از مزایای مدیریت پول حرفه ای. بیشتر بدانید.
HSAS در مقابل سایر گزینه های پس انداز بازنشستگی
چگونه HSA ها با سایر وسایل نقلیه پس انداز مقایسه می شوند؟درمان مالیاتی HSAS پتانسیل رشد بیشتر سرمایه گذاری و تجمع بیشتر تعادل پس از مالیات را در مقابل سایر گزینه های بازنشستگی یا پس انداز مراقبت های بهداشتی فراهم می کند. با فرض اینکه از بودجه HSA برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط استفاده می کنید ، هیچ مالیات فدرال را پرداخت نمی کنید. به همین دلیل در صدر لیست گزینه های سرمایه گذاری کارآمد برای بازنشستگی شما قرار دارد. در این مثال فرضی ، مشتری 1000 دلار در HSA خود سرمایه گذاری می کند.
طی 30 سال آینده ، این سرمایه گذاری واحد 1000 دلار در 7 ٪ در سال به 7،612 دلار افزایش می یابد. اگر این دارنده حساب HSA همان 1000 دلار را در یک حساب معوق مالیاتی مانند IRA سنتی سرمایه گذاری کند ، کل بازده سرمایه گذاری آنها نیز 7،612 دلار خواهد بود. با این حال ، از این مبلغ ، تنها 5،938 دلار پس از پرداخت مالیات بر درآمد با نرخ مؤثر 22 ٪ پس از توزیع باقی مانده است.
رشد معوق مالیاتی در مقابل HSAS
فقط برای اهداف مصور. این مثال فرضی موارد زیر را فرض می کند: 1000 دلار سرمایه گذاری در یک دوره زمانی 30 ساله. خانواده ها به عنوان پرونده متاهل به طور مشترک ، مالیات می دهند. نرخ مالیات مؤثر در بازنشستگی 22 ٪ دارد. و سرمایه گذاری آنها نرخ بازده سالانه 7 ٪ را ایجاد می کند.
4- برنامه ریزی کنید تا از HSA خود در بازنشستگی استفاده کنید
در حالی که شما نمی توانید با استفاده از پول HSA ، انواع مختلفی از پوشش بیمه درمانی را پرداخت کنید ، می توانید از بودجه HSA برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط مانند کسر ، کپی و بیمه سکه استفاده کنید: 4
1. کمک به Medicare اگر قبل از سن 65 سالگی بازنشسته شده اید ، ممکن است هنوز هم به پوشش مراقبت های بهداشتی نیاز داشته باشید تا به شما در صلاحیت واجد شرایط بودن Medicare در 65 برسد. به طور کلی ، HSA ها نمی توانند برای پرداخت حق بیمه درمانی خصوصی استفاده کنند ، اما 2 وجود دارداستثنائات: پرداخت هزینه مراقبت های بهداشتی خریداری شده از طریق یک برنامه تحت حمایت کارفرمایان تحت COBRA و پرداخت حق بیمه ضمن دریافت غرامت بیکاری. این در هر سنی صادق است ، اما اگر شغل خود را از دست بدهید یا تصمیم به متوقف کردن کار خود قبل از 65 سالگی دارید ، ممکن است مفید باشد.
2. حق بیمه Medicare را بپوشانید می توانید از HSA خود برای پرداخت برخی هزینه های مدیکر ، از جمله حق بیمه برای پوشش بخش B و قسمت D نسخه و دارو استفاده کنید ، اما حق بیمه سیاست های تکمیلی (Medigap) نیست. برای بازنشستگان بالای 65 سال که دارای پوشش بهداشتی تحت حمایت کارفرمایان هستند ، می توان از HSA برای پرداخت سهم شما از این هزینه ها نیز استفاده کرد.
3. هزینه های مراقبت طولانی مدت از HSA شما می تواند برای تأمین بخشی از هزینه برای بیمه نامه مراقبت طولانی مدت "واجد شرایط مالیات" استفاده شود. شما می توانید این کار را در هر سنی انجام دهید ، اما مبلغی که می توانید با بزرگتر شدن استفاده کنید.
4- پس از برخورد با 65 ، هزینه های دیگر را بپردازید ، می توانید از HSA خود برای پرداخت هزینه های پزشکی غیر واجد شرایط استفاده کنید (از جمله خرید یک قایق ، به عنوان مثال) ، اما شما نمی توانید همانطور که می خواهید از پس انداز مالیاتی استفاده کنید. ملزم به پرداخت مالیات های ایالتی و فدرال در مورد این توزیع ها است.
5. بگذارید HSA در برنامه املاک شما نقش داشته باشد
در صورتی که هزینه های پزشکی شما بسیار پایین تر از حد متوسط باشد (یا آنقدر طولانی زندگی نمی کنید) ، ممکن است در HSA خود پول داشته باشید که بتوانید به وارثان خود منتقل کنید. این قوانین پیچیده است ، بنابراین بهتر است با وکیل برنامه ریزی املاک خود مشورت کنید. به طور کلی 3 دسته وجود دارد که باید هنگام تعیین نحوه برخورد با دارایی HSA بر مرگ شما در نظر بگیرید:
1. همسر ذینفع تعیین شده است اگر همسر شما ذینفع تعیین شده HSA شما باشد ، پس از مرگ شما با همان درمان بدون مالیات سه برابر ، به عنوان HSA همسرتان تحت درمان قرار می گیرد.
2. همسر اگر همسر شما ذینفع تعیین شده HSA شما نباشد ، ذینفع تعیین شده نیست ، این حساب از HSA متوقف می شود ، و ارزش بازار منصفانه HSA در سالی که در آن می میرید برای ذینفع مالیات می گیرد.
3. املاک شما ذینفع است که ارزش بازار منصفانه HSA در اظهارنامه مالیات بر درآمد نهایی شما گنجانده شده است.
از 3 گزینه ذکر شده ، بسیاری از افراد ترجیح می دهند همسر بازمانده را به عنوان ذینفع تعیین شده معرفی کنند. با این حال ، اگر همسر زنده مانده ندارید ، یک برنامه ریزی می تواند کارآیی مالیات باشد. در این حالت ، نامگذاری را به عنوان ذینفع (یا املاک یا ذینفع شما) در نظر بگیرید ، هر کدام از طرفین در پایین ترین براکت مالیاتی قرار دارند. با متخصصان برنامه ریزی مالیاتی و املاک خود کار کنید تا مشخص کنید کدام گزینه برای شما مناسب است.
نکته: یکی از احتیاط ها: اگر املاک خود را به عنوان ذینفع HSA خود معرفی کنید ، احتمالاً به یک دارایی مشروط تبدیل می شود و هنوز هم باید با برنامه کلی املاک خود مطابقت داشته باشد.
از پیش برنامه ریزی
به طور معمول ، هنگامی که 72 ساله شد ، باید حداقل توزیع های مورد نیاز IRA های سنتی و 401 (k) را انجام دهید ، و باید در این توزیع ها مالیات بپردازید. برای HSA ، حداقل توزیع لازم نیست.
از آنجا که HSA یک مزیت مالیات سه گانه را ارائه می دهد ، این گزینه ای است که باید اولویت بندی را برای تقویت بازنشستگی خود در حال حاضر و سالهای آینده در نظر بگیرید.
مراحل بعدی برای در نظر گرفتن
صرفه جویی در هزینه های پزشکی واجد شرایط به روشی که از طریق بازنشستگی به صورت مالیات انجام می شود.
ببینید که آیا در مرکز برنامه ریزی و راهنمایی در مسیر هستید.
به مقالات ، وبینارها و ایده های مربوط به برنامه ریزی ثروت و استراتژی های سرمایه گذاری دسترسی پیدا کنید.
اطلاعات حقوقی مهم در مورد نامه الکترونیکی که ارسال خواهید کرد. با استفاده از این سرویس ، شما موافقت می کنید آدرس ایمیل واقعی خود را وارد کنید و فقط آن را برای افرادی که می شناسید ارسال کنید. این نقض قانون در برخی از حوزه های قضایی است که به طور دروغین خود را در نامه الکترونیکی شناسایی کنید. تمام اطلاعاتی که شما ارائه می دهید توسط Fidelity فقط به منظور ارسال نامه الکترونیکی از طرف شما استفاده خواهد شد. خط موضوع نامه الکترونیکی که ارسال می کنید "Fidelity. com:" خواهد بود.
ثبت نام در دیدگاه های وفاداری ®
یک ایمیل هفتگی از تفکر فعلی جوانب مثبت ما در مورد بازارهای مالی ، استراتژی های سرمایه گذاری و امور مالی شخصی دریافت کنید.
1. فقط با توجه به مالیات فدرال. کمک ها ، درآمد سرمایه گذاری و توزیع ممکن است مشمول مالیات دولت باشد یا نباشد. لطفاً در مورد وضعیت خاص خود با متخصص مالیات خود مشورت کنید.
2. فقط با توجه به مالیات فدرال. کمک ها ، درآمد سرمایه گذاری و توزیع ممکن است مشمول مالیات دولت باشد یا نباشد. لطفاً در مورد وضعیت خاص خود با متخصص مالیات خود مشورت کنید.
3. توزیع از Roth IRA بدون مالیات و مجازات است ، مشروط بر اینکه شرط پیری پنج ساله برآورده شود و یکی از شرایط زیر برآورده شود: سن 59 سالگی ، معلولیت ، خرید واجد شرایط برای اولین بار در خانه یا مرگ.
برآورد بر اساس یک زوج فرضی روبروی جنس که در سال 2022 ، 65 ساله بازنشسته می شوند ، با امید به زندگی که با جامعه Actuaries 'RP-2014 سلامت سالم پیش بینی شده با پیشرفت مرگ و میر در مقیاس MP-2020 از سال 2022 است. بسته به وضعیت سلامتی واقعی ، منطقه محل سکونت و طول عمر ممکن است کم و بیش باشد. برآورد خالص مالیات است. برآورد هزینه مراقبت های بهداشتی بازنشسته Fidelity فرض می کند که افراد دارای پوشش مراقبت های بهداشتی بازنشسته کارفرمایان نیستند ، اما واجد شرایط برنامه بیمه دولت فدرال ، Medicare اصلی هستند. این محاسبه مقررات تقسیم هزینه (مانند کسر و بیمه سکه) مرتبط با Medicare Part A و Part B (بیمه پزشکی بستری و سرپایی) را در نظر می گیرد. همچنین این حق بیمه Medicare Part D (پوشش دارویی) و هزینه های خارج از جیب را در نظر می گیرد ، و همچنین خدمات خاصی که توسط Medicare اصلی مستثنی است. این برآورد شامل سایر هزینه های مربوط به سلامتی ، مانند داروهای بدون نسخه ، بیشتر خدمات دندانپزشکی و مراقبت های طولانی مدت نیست.
این اطلاعات در نظر گرفته شده است که آموزشی باشد و متناسب با نیازهای سرمایه گذاری هر سرمایه گذار خاص نیست.
سرمایه گذاری مستلزم ریسک، از جمله ریسک ضرر است.
خرید مستقیم فلزات گرانبها و سایر وسایل کلکسیونی در یک حساب IRA یا سایر برنامه های بازنشستگی می تواند منجر به توزیع مشمول مالیات از آن حساب شود (به استثنای مواردی که به طور خاص تحت قوانین IRS ارائه شده است). اگر فلزات گرانبها یا سایر اموال کلکسیونی در ETF یا سایر وسایل سرمایه‌گذاری زیربنایی نگهداری می‌شوند، ابتدا باید با بررسی دفترچه ETF یا سایر اسناد صدور و/یا بررسی با مشاور مالیاتی خود تأیید کنید که چنین سرمایه‌گذاری برای حساب بازنشستگی مناسب است. برخی از حامیان ETF بیانیه ای را در دفترچه درج می کنند مبنی بر اینکه یک حکم IRS به دست آمده است، مشروط بر اینکه خرید ETF در یک حساب IRA یا برنامه بازنشستگی به منزله اکتساب وصول و در نتیجه به عنوان توزیع مشمول مالیات تلقی نخواهد شد.
اطلاعات ارائه شده در اینجا ماهیت کلی دارند. در نظر گرفته نشده است و نباید به عنوان مشاوره حقوقی یا مالیاتی تعبیر شود. از آنجایی که اداره HSA یک مسئولیت مالیات دهندگان است، به شدت توصیه می شود قبل از افتتاح HSA با مشاور مالیاتی خود مشورت کنید. همچنین تشویق می‌شوید اطلاعات موجود از خدمات درآمد داخلی (IRS) برای مالیات دهندگان را که می‌توانید در وب‌سایت IRS به نشانی IRS. gov پیدا کنید، مرور کنید. می‌توانید انتشارات IRS 969، حساب‌های پس‌انداز بهداشتی و سایر طرح‌های بهداشتی مشمول مالیات، و انتشارات IRS 502، هزینه‌های پزشکی و دندانپزشکی را به‌صورت آنلاین بیابید، یا می‌توانید با IRS تماس بگیرید تا یک نسخه از هر کدام را به شماره 800-829-3676 درخواست کنید.
توزیع واجد شرایط از Roth IRA بدون مالیات و بدون جریمه است. برای اینکه یک توزیع واجد شرایط در نظر گرفته شود، باید شرط 5 سال پیری برآورده شود و شما باید 59 سال و نیم یا بیشتر داشته باشید یا یکی از چندین معافیت (ناتوانی، خرید خانه برای اولین بار واجد شرایط، یا مرگ در میان آنها) را داشته باشید.
Fidelity Brokerage Services LLC, Member NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917
